从表面利率来看，0.45%的分期费率是不高，大多数主流银行分期费率都在0.6%~0.7%左右，低于0.5%的都比较少，一般只有国有四大行信用卡才有如此低的费率，商业银行基本上是做不到。
但不要以为每期0.45%，一年12个月就是5.4%。毕竟信用卡真实年利率的计算方式，可不是单纯的每期费率乘以12个月那么简单。这涉及到一个资金使用效率的问题。
要知道信用卡分期本金是会随着每期还款不断减少的，也就是真实资金使用期间并没有那么长。可是分期手续费率从第一期到最后一期，都是按全部本金来计算的。实际计算公式应该是：真实年利率=月利率*12*2n/(1+n)=月利率*24n/(1+n)，其中n是分期期数。
也就是说0.45%月费率12个月的真实利率大约要10%，比表面利率5.4%高了将近5%。显而易见，信用卡分期费率0.45还是非常高的。
很多朋友可能说，信用卡分期不是还支持提前还款吗，这样分期手续费就不要那么多了。但信用卡分期提前还款不一定能减免剩余分期手续费，就算不收了也会要收取未还本金的3%作为提前还款违约金，也不一定就划算。
平安刚还完就降额怎么回事
如果持卡人遇见刚把信用卡账单还清，额度就被降低的情况，也有可能是以下原因。
1、风险交易
当银行的系统检测到持卡人在有风险的商户或其他平台频繁进行交易的时候，银行为了保证资金的安全，就会对信用卡进行风控，从而降额。如果持卡人的大额刷卡时间和账单还款日高度一致，那么银行为了维护信用安全，也有可能进行降额处理。
2、信用卡额度
如果持卡人每个月所使用的信用卡额度并不高，比如没有超过额度的50%。那么银行系统就会觉得持卡人并不需要这么多信用卡额度，于是就会将持卡人的信用卡额度降低。
毕竟银行每个月发放的信用卡额度也是有限的，如果持卡人不需要这么多额度，银行就会将额度分给更加需要的人。
3、不良行为
如果持卡人在使用信用卡时，有逾期、兑现等不良行为。银行系统在检测到之后，为了降低风险，就会自动调低持卡人的信用卡额度。
当持卡人的信用卡被降额之后，并不代表额度无法恢复。希财君为大家分享几个有助于恢复信用卡额度的小技巧!
技巧一：致电银行，告知自己并不知道刷卡商户是风险商户，然后出具自己的购物小票和所购内容。银行确定了是误判之后，就会给持卡人恢复信用卡额度。
技巧二：多进行刷卡消费，要重实体、轻线下。在使用信用卡时，尽量保证在商城、超市、饭店等地方进行消费，类型要多样，次数要多一点。能够有效增加持卡人在银行的信誉值，帮助恢复信用卡额度。
技巧三：可以选择适当分期，最好能选择3个月的还款期限。银行毕竟是金融机构，有利可图才能跟持卡人保持长期的良好合作关系。
信用卡没有逾期被冻结了有什么影响?
1、信用卡没有逾期被冻结，是不会产生不良记录的，但可能会影响继续用卡，这得结合冻结原因进行分析。
如果是持卡人自己向银行申请冻结，可以向银行提出解冻信用卡申请，银行综合评估达标可能会解冻，把信用卡恢复使用。要是信用卡是被系统监测到交易异常导致被冻结的，除非能提供真实交易的消费凭证，否则是很难解冻的，大都会永久冻结，就算解冻时卡里有欠款，还清后也不会解冻。
2、对于能解冻的信用卡，后续要是再办卡是没有影响的，不过注意解冻后要保持良好的信用记录，养成良好的用卡行为，再办理信用卡会相对容易些，当然银行的选择也是很重要的，尤其是办理其他银行信用卡，可以尝试以卡办卡办理交行、兴业等银行的信用卡。
不能解冻的信用卡，虽说没有逾期记录，可是征信会显示止付或者冻结，再办理信用卡多少会有影响。银行会结合征信上的信用卡记录，像已用额度，月还款额，近6个月平均额度使用等推测冻结原因，可能就不会给批卡的。
信用卡额度没用算负债吗?
个人负债通常指征信上显示的未还清的欠款金额，其中包括信用卡欠款、贷款欠款在内。而不管是信用卡还是贷款，欠款都是指已经使用待归还的额度，所以要是信用卡额度没用并不算负债。
但并不是说信用卡额度没用就不会有影响，主要有两个方面要注意，一个是信用卡额度调整，一个是个人总授信额度。
1、信用卡额度调整：信用卡额度并不是固定不变的，会由系统结合持卡人的用卡情况、当前资信条件等因素不定期调整。
像用卡频次高，经常刷卡消费，又能按时还款有机会提额;要是信用卡额度没用，无法让银行了解对额度的需求，以及消费能力、还款能力，提额是比较困难，甚至可能会被认为没需求而降额。
2、个人总授信额度：信用卡额度没用不算负债，但是银行所给的授信额度会占用总授信额度，以后办理任何信贷业务，会根据刚性扣减原则进行授信，可能实际授信额度会比较低。
打个比方，再办信用卡，商业银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减在他行已获累计信用卡的授信总额。比如办建行信用卡，综合评估后原本可给10万额度，但是之前在别家银行办的信用卡已经有8万额度，所以建行最多只能再给2万额度。
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